Comisiones, enorme filón para la banca

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Martes 7 de abril de 2020. El conjunto de bancos que operan en México obtuvo el año pasado 102 mil 900 millones de pesos por cobro de comisiones y tarifas netas, cifra 4.3 por ciento mayor en comparación con la de 2018, indican cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), en un entorno de desaceleración del crédito a empresas y familias.

Los intereses que cobran por uso de tarjetas básicas, con un límite de crédito de 4 mil 500 pesos, ronda entre 21 y 153 por ciento por costo anual total (CAT) –el cual incluye intereses y comisiones. En estos plásticos el cobro por anualidad va de 310 a 716 pesos, de acuerdo con información del Banco de México (BdeM).

La institución financiera que cuenta con el CAT más bajo en este rango es Banregio, y el más alto es Inbursa con su tarjeta Bodega Aurrerá.

En el caso de las tarjetas de crédito con límite de financiamiento de 4 mil 500 a 8 mil pesos, el CAT se encuentra en un promedio de 62 a 123 por ciento, mientras el cobro de anualidad va de 300 a 716.

La cuenta clásica de Banregio es la que cobra el CAT más bajo, y BBVA tiene el más elevado con su tarjeta Crea.

Para las tarjetas Oro el interés anual es de entre 42 y 100 por ciento. El cobro de anualidad por uso de éstas va de 250 a 3 mil 300 pesos. El CAT más bajo lo tiene Banca Mifel, y el más alto BBVA con su tarjeta UNAM.

En el caso de las tarjetas Platino, los usuarios deben pagar un CAT anual de entre 19 y 80 por ciento. El más bajo es el de la Infinite, de Banorte, y el más alto es el de la cuenta Fiesta Rewards Platino, de Santander.

En este tipo de plásticos el cobro de anualidades es de entre mil 200 y 5 mil 999 pesos.

A esta clase de intereses los bancos llegan a realizar el cobro de comisiones como consulta de saldos, repuesto de plásticos y, en caso de contar con mensualidades atrasadas, se incluyen gastos de cobranza, intereses moratorios (que dependen de cada institución) y reportes al Buró de Crédito. 

Los rendimientos son más bajos

Según la información del BdeM, los bancos ofrecen rendimientos en sus instrumentos de inversión que van de 2 a 7 por ciento nominal, es decir, sin descontar la inflación, al depender del producto que sea contratado.

En caso de que los usuarios abran una cuenta de captación, con depósitos a plazo fijo por dos meses, el rendimiento otorgado, en promedio, es de 2.1 por ciento.

Si se aplica la inflación, que el año pasado fue de 2.8 por ciento, el ahorrador tiene una disminución en términos reales, es decir, su dinero pierde capacidad de compra.

En caso de ser por tres meses asciende a 3.1 por ciento, y por seis meses es de tres.

Para las inversiones en pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento a 28 días el retorno promedio es de 1.6 por ciento, a 91 días es de 2.3 y a 128 de 2.1.

En el caso de depósitos a plazo fijo por un día, los rendimientos son de 6.7 por ciento. A siete días la tasa es de 6.9, a 28 de 7.2, a 60 de 6.7 y a 90 de 7.5.

En este tipo de cuentas las tasas de retorno más altas se dan en caso de que se hagan depósitos superiores a 250 mil pesos, de acuerdo con los datos oficiales de las instituciones financieras.

Según la CNBV, en 2019 la captación total de recursos sumó 6 billones 27 mil millones de pesos, es decir, un aumento anual real de 2.4 por ciento.

De este monto, 59.2 por ciento corresponde a depósitos de exigibilidad inmediata. 

Créditos de nómina, con intereses de entre 20 y 40%

De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), los créditos de nómina que ofrecen los bancos en México tienen intereses de entre 20 y 40 por ciento sobre el préstamo total, aun cuando la fuente de pago es el salario del trabajador y se descuenta en automático la amortización.

Para un financiamiento de 17 mil pesos, a liquidar en 12 meses con pagos quincenales, Inbursa tiene un interés anual de 28.3 por ciento y un CAT de 32.6.

HSBC cobra un interés de 35.1 por ciento y un CAT de 41.7, mientras el de Banorte es de 37.5 y 46.7, respectivamente.

BBVA cobra intereses de 43.7 por ciento sobre el mismo producto y el CAT asciende a 62.3.

En el caso de Santander, por último, el interés es de 44.90 y el costo anual total de 74 por ciento.

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