En vigor, la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de Servicios Financieros

Los bancos ganaron $119 mil millones en cuatro años por cobro de comisiones

Constituyen el sustento de las utilidades bancarias Las instituciones están obligadas a exhibir tarifas en sus páginas electrónicas El Banco de México podrá regularlas

ANTONIO CASTELLANOS Y JUAN ANTONIO ZUÑIGA

Hoy entró en vigencia la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros, la cual obliga a los bancos a informar sobre las tarifas y comisiones que cobran a la clientela por los servicios que prestan, pero no eliminará la principal fuente de sustento de las ganancias de la banca que opera en México.

Esta nueva ley, precisó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), no eliminará las comisiones que pueden cobrar los bancos por los productos y servicios que ofrecen ni las cuotas interbancarias, y será el Banco de México el encargado de regularlas.

El banco central podrá emitir disposiciones de carácter secundario, establecer los requisitos que deberán cumplir los contratos a través de los cuales se instrumenten los medios de disposición, y definir los mecanismos para que las entidades financieras den a conocer al público las comisiones que cobran, de manera similar a las funciones que realizan el Instituto y la Procuraduría Federal del Consumidor con otro tipo de mercancías y servicios.

A partir de este gobierno, los bancos que operan en el país han dejado de ser instituciones de intermediación entre quienes cuentan con excedentes para ahorrar y los que necesitan créditos para financiar sus actividades productivas, por lo cual el cobro de comisiones ha sido una fuente en continuo ascenso de ingresos para el negocio bancario.

Comisiones y ganancias

Informes financieros enviados por instituciones a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) indican que durante el gobierno del presidente Vicente Fox la banca que opera en México, mayoritariamente de capital extranjero, obtuvo 119 mil 187.1 millones de pesos en ingresos por el cobro de comisiones por tarifas aplicadas al arbitrio de los propios bancos.

Esos ingresos constituyeron la base para la obtención de ganancias, las cuales ascendieron a 60 mil 793.9 millones de pesos entre diciembre de 2000 y marzo de 2004, de manera tal que el monto pagado por los usuarios de la banca por los servicios fue 96 por ciento superior a las utilidades netas reportadas por la banca en el mismo periodo.

Así, además de las tasas de interés que aplican los bancos según modalidades de crédito, sobre todo a las tarjetas -de las que hay más de 12.5 millones en circulación-, también imponen tarifas diferenciadas por su uso.

Los estados financieros de los bancos, difundidos por la CNBV, dejan en claro que a mayores ingresos por comisiones han correspondido ganancias más abultadas, sin que exista un mecanismo efectivo de regulación más allá de los límites del libre mercado.

El ingreso por comisiones aplicadas durante el primer trimestre de 2004 fue 76 por ciento más elevado que el obtenido por el mismo medio en los primeros tres meses de 2001; es decir, un crecimiento equivalente a cinco veces la inflación de ese periodo, la cual fue de 15.24 por ciento, según el Banco de México.

Favoritas del régimen, las instituciones financieras que operan en el país encabezan los mejores resultados en términos de beneficios netos durante esta administración gubernamental. Pero los bancos parecen llevarla de gane. El crecimiento de sus utilidades netas entre diciembre de 2000 e igual mes de 2003 fue de 117.8 por ciento, y en 2004 seguramente romperán esa marca, la cual será apenas la sombra de lo que cobren en 2005 por el vencimiento de los pagarés Fobaproa ya intercambiados.

Tarifas en la web

De acuerdo con su interpretación de la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros, la Condusef precisó que cada banco podrá establecer sus comisiones por los servicios que proporcione, siempre que sean iguales para todos los clientes, con independencia de quien haya emitido la tarjeta de crédito o débito.

Adicionalmente, los bancos podrán establecer comisiones por cada servicio que se proporcione a través de los cajeros automáticos, pero cuando la institución que opere el cajero sea el emisor de la tarjeta, podrá no cobrar o cargar un costo menor a sus clientes.

En este sentido, la nueva circular del Banco de México señala que las instituciones deberán mantener en su página electrónica la información relativa al importe de las comisiones que cobran por los servicios que ofrecen al público, relacionados con el uso de tarjetas de débito, de crédito, cheques y órdenes de transferencias de fondos.

Indicó la Condusef que en sus sucursales los bancos deberán contar con la referida información ya sea en carteles, cartulinas o folletos, o permitir que se obtenga en un medio electrónico ubicado en dichos locales, a fin de que se pueda consultar gratuitamente.

A partir de hoy todas las instituciones deberán informar en las pantallas de los cajeros automáticos el mensaje que informe sobre las comisiones por disposición de efectivo, consulta de saldo y cambio de número de identificación personal.